出品｜虎嗅金融組

作者｜周舟

頭圖｜視覺中國(guó)

千呼萬喚始出來，中國(guó)終于誕生了自己的新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)。

12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)上發(fā)布了一則通知《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。這則通知，將車險(xiǎn)“一分為二”，新能源車有了自己獨(dú)屬的車險(xiǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)

一名保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部人士向虎嗅透露到：“11月27號(hào)前，保交所已經(jīng)對(duì)接好系統(tǒng)。”而直到今天終于萬事俱備，新能源車險(xiǎn)正式開始在全國(guó)各地運(yùn)行。

600萬汽車車主的“福音”

每項(xiàng)政策的出臺(tái)，都會(huì)打破某一部分群體的生存現(xiàn)狀，并形成新的利益分配格局。作為全國(guó)首個(gè)新能源專屬車險(xiǎn)，它做出了許多創(chuàng)新，也將直接改變目前新能源汽車公司、保險(xiǎn)公司、車主這三類群體的“切身利益”。

首先，隨著“新車險(xiǎn)”的出臺(tái)，絕大部分新能源汽車車主將受益。根據(jù)公安部發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.1%，預(yù)估購(gòu)買了新能源汽車的車主已有百萬人。此前，車主需遵循《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020 版）》，但實(shí)際上該條款對(duì)于這些新能源汽車車主“并不友好”。

在之前的車險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司為降低成本，往往會(huì)將電池等新能源汽車專有的設(shè)備排除在外。

據(jù)此前媒體報(bào)道，國(guó)外一知名博主Bjorn曾對(duì)特斯拉進(jìn)行電池容量測(cè)試，顯示特斯拉Model 3更換電池費(fèi)用超車價(jià)三分之一，目前Model 3 Perfornance的售價(jià)為33萬元，以此計(jì)算更換電池需要11萬元。

這表明，一旦電池因?yàn)橐馔馐鹿识軗p，車主將面臨不小的損失。而在“新車險(xiǎn)”中，電池、電機(jī)、電控都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這無疑會(huì)大大降低新能源車主的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

（一）車身

（二）電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)

（三）其他所有出廠時(shí)的設(shè)備

使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

新能源汽車和傳統(tǒng)汽車有諸多不同之處，比如前者需要充電樁等外部輔助設(shè)備，這些設(shè)備的安裝和維修也需要車主負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。

虎嗅了解到，買一個(gè)特斯拉充電樁就需要8000元，若出現(xiàn)維修也會(huì)給車主帶來不必要的損失。而“新能源車險(xiǎn)”對(duì)此也進(jìn)行了保障，在附加險(xiǎn)種加入了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)等。

新能源汽車專屬的【附加險(xiǎn)】

1、附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)

2、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

3、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

......

13、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款

隨著“新能源車險(xiǎn)”的出臺(tái)，幾乎同一時(shí)間，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也正式發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》。

“保費(fèi)表”顯示，25萬元以下新能源汽車車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。綜合來看，保費(fèi)相比之前略有下調(diào)，總體利好消費(fèi)者和新能源汽車行業(yè)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示：“新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)高是行業(yè)共識(shí)，而這次綜合保費(fèi)的降低，明顯是鼓勵(lì)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展?！?

然而有人笑，也有人哭。車險(xiǎn)市場(chǎng)是存量市場(chǎng)，接近于零和博弈，當(dāng)車主和新能源汽車行業(yè)獲益，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間或?qū)⑦M(jìn)一步受到擠壓。

特斯拉“笑了”，保險(xiǎn)公司卻“想哭”

此次“新車險(xiǎn)”出臺(tái)后的最大贏家，非特斯拉、蔚來、小鵬等新能源汽車公司莫屬。

“新能源車險(xiǎn)”的實(shí)施，既降低了保費(fèi)，又?jǐn)U大和完善了保障范圍，利好消費(fèi)者，而最終導(dǎo)向的結(jié)果是：解決新能源汽車潛在消費(fèi)者的后顧之憂、減輕購(gòu)車者的成本，推動(dòng)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展。

但是另一方面，保險(xiǎn)公司的成本也實(shí)實(shí)在在地提高了。

近年來，保險(xiǎn)公司（車險(xiǎn)）的政策收緊，希望倒逼其向高質(zhì)量方向發(fā)展。2020年9月，車險(xiǎn)綜改，大幅擠壓了保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)附加費(fèi)用率空間，上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。一名保險(xiǎn)行業(yè)人士向虎嗅表示：“中國(guó)一年的車險(xiǎn)保費(fèi)少了1800億，比西藏一年的GDP還多?！?

而此次“新能源車險(xiǎn)”進(jìn)一步將附加費(fèi)用率下調(diào)至15%，這將進(jìn)一步壓縮保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利空間。雖然新能源汽車目前保有量只有600多萬輛、只占2%的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額，但是發(fā)展?jié)摿@人。

近年來，二十多個(gè)國(guó)家已經(jīng)宣布停售燃油汽車的時(shí)間，英國(guó)德國(guó)2030年、挪威韓國(guó)2025年，因?yàn)樾履茉雌嚳焖侔l(fā)展的態(tài)勢(shì)，英國(guó)等部分國(guó)家已經(jīng)將目標(biāo)提前，而挪威等國(guó)家或?qū)⒂诿髂昃湍軐?shí)現(xiàn)禁售燃油車的目標(biāo)。

申萬宏源分析師葛玉翔預(yù)計(jì)，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15%；預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例超過30%。新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，已是頭部保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地。

除了讓利給新能源車企之外，保險(xiǎn)公司還可能在車險(xiǎn)市場(chǎng)遇到更多保險(xiǎn)代理公司的“分利”。

2018年小鵬汽車便成立了小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，2020年特斯拉成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，而在美國(guó)，特斯拉通過其掌握的大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)的分析使用能力，直接與保險(xiǎn)公司合作，參與到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)與銷售中，致力于將保險(xiǎn)整體費(fèi)用降價(jià)。

新能源汽車企業(yè)早已磨刀霍霍，準(zhǔn)備好在保險(xiǎn)市場(chǎng)更進(jìn)一步。

有人說互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融，隨著支付、小貸、基金、保險(xiǎn)銷售的牌照放開，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)公司可以禁得住不碰金融業(yè)務(wù)的誘惑。

保險(xiǎn)對(duì)于新能源汽車企業(yè)同樣如此，新能源汽車公司賣汽車，天然要考慮到消費(fèi)者的“保險(xiǎn)需求”，再加上目前的新能源汽車本質(zhì)上也是一家大數(shù)據(jù)公司，隨著用戶量的積累，比保險(xiǎn)公司擁有更多有價(jià)值的用戶數(shù)據(jù)只是時(shí)間問題。如今政策已經(jīng)向其傾斜，如果幅度進(jìn)一步加大，沒有新能源汽車會(huì)放棄保險(xiǎn)這一塊大蛋糕。

原來，新能源汽車的盡頭是保險(xiǎn)。

來源：虎嗅