不比不知道，一比嚇一跳。5月底中國(guó)銀保信發(fā)布的報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)平均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油汽車(chē)高21%。同時(shí)，新能源汽車(chē)當(dāng)前在理賠方面卻存在“高投保，低理賠”的現(xiàn)象，這讓新能源汽車(chē)車(chē)主們甚為困惑。全媒體記者留意到，隨著當(dāng)前我國(guó)新能源汽車(chē)保有量持續(xù)增長(zhǎng)，針對(duì)純電動(dòng)車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)已成廣大新能源汽車(chē)主的迫切需求，銀保監(jiān)會(huì)近日表示，新能源汽車(chē)條款已初步征求過(guò)行業(yè)和有關(guān)專(zhuān)家意見(jiàn)，將力爭(zhēng)早日推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬示范產(chǎn)品。

現(xiàn)狀：新能源汽車(chē)高投保低理賠

據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的最新報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)平均保費(fèi)比燃油車(chē)高21%，而案均賠款新能源汽車(chē)略高于非新能源汽車(chē)的2.8%；同時(shí)，家用車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車(chē)，高出11.7%。從單均保費(fèi)看，購(gòu)置價(jià)在10萬(wàn)~30萬(wàn)元之間的家用新能源汽車(chē)單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)汽車(chē)。太平洋車(chē)險(xiǎn)廣州公司的一位工作人員告訴記者，當(dāng)前數(shù)據(jù)顯示新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率較高，與近年來(lái)新能源汽車(chē)多投放于共享汽車(chē)領(lǐng)域，網(wǎng)約車(chē)快速發(fā)展有關(guān)?！斑@些共享車(chē)輛會(huì)購(gòu)買(mǎi)齊全各種保險(xiǎn)，但高頻次的使用率，使其發(fā)生事故出險(xiǎn)的頻率也會(huì)相對(duì)較高?！?/span>

補(bǔ)貼前后售價(jià)

保費(fèi)相差巨大

新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)比燃油車(chē)貴也被車(chē)主質(zhì)疑。記者從市場(chǎng)上留意到，當(dāng)前在多重補(bǔ)貼之下，10多萬(wàn)元就可以買(mǎi)到一輛續(xù)航長(zhǎng)達(dá)450km以上的純電動(dòng)汽車(chē)。但不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)卻很貴。以一輛官方指導(dǎo)價(jià)為19.98萬(wàn)元左右的純電動(dòng)汽車(chē)為例，在獲得各項(xiàng)補(bǔ)貼后實(shí)際只需不到10萬(wàn)元可以買(mǎi)到。但是在購(gòu)買(mǎi)一年全保時(shí)，大部分保險(xiǎn)公司還是按照車(chē)輛補(bǔ)貼前的售價(jià)進(jìn)行計(jì)算。如此一來(lái)，按補(bǔ)貼前后不同算法，保費(fèi)相差大概2000元左右。

陽(yáng)光保險(xiǎn)的相關(guān)人士表示，由于目前還沒(méi)有新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)，新能源汽車(chē)在投保時(shí)只能按照燃油車(chē)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保，大多數(shù)還要按補(bǔ)貼前的車(chē)價(jià)進(jìn)行投保。記者在本地新能源汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商店采訪時(shí)也發(fā)現(xiàn)，因?yàn)椴煌男履茉雌?chē)品牌與不同的保險(xiǎn)公司合作，車(chē)險(xiǎn)的計(jì)費(fèi)方式也不同。只有少部分保險(xiǎn)公司是按照車(chē)輛補(bǔ)貼后的開(kāi)票價(jià)格，或是車(chē)管所的登記價(jià)格來(lái)進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算。由于沒(méi)有明確的規(guī)定，各保險(xiǎn)公司按自行規(guī)定來(lái)計(jì)算，就造成了現(xiàn)時(shí)的價(jià)格“混亂”。

高投保低理賠

車(chē)險(xiǎn)不夠“保險(xiǎn)”

在采訪中記者還發(fā)現(xiàn)，由于新能源汽車(chē)與燃油車(chē)的構(gòu)造不同，當(dāng)前新能源汽車(chē)的各項(xiàng)保險(xiǎn)內(nèi)容是按傳統(tǒng)燃油汽車(chē)來(lái)購(gòu)買(mǎi)的，并不能體現(xiàn)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)。因沒(méi)有相適應(yīng)配套的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，依舊套用燃油車(chē)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，已造成了許多的理賠爭(zhēng)議，目前的車(chē)險(xiǎn)并不能真正地給新能源汽車(chē)“保險(xiǎn)”。據(jù)太平洋保險(xiǎn)公布的數(shù)據(jù)顯示，按過(guò)往理賠案例統(tǒng)計(jì)，新能源汽車(chē)動(dòng)力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動(dòng)機(jī)脆弱，核心動(dòng)力損毀率是傳統(tǒng)燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。由于目前純電動(dòng)車(chē)技術(shù)不穩(wěn)定，出事故概率更大。

在保費(fèi)計(jì)算時(shí)，新能源汽車(chē)通常會(huì)貴一些，而在實(shí)際理賠時(shí)，很多車(chē)主卻發(fā)現(xiàn)了“低理賠”的情況：即大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)采用“按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”的處理辦法，導(dǎo)致車(chē)主很糟心。

一家自主品牌新能源汽車(chē)維修廠的理賠專(zhuān)員表示，由于新能源汽車(chē)的修復(fù)及理賠標(biāo)準(zhǔn)，與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)有很大不同，使得保險(xiǎn)公司和車(chē)主在處理理賠時(shí)分歧頗大。

展望：

專(zhuān)屬險(xiǎn)種“難產(chǎn)”？

銀保監(jiān)會(huì)：將加速落地

記者留意到，關(guān)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬險(xiǎn)種的呼聲自2017年就開(kāi)始，相關(guān)征求意見(jiàn)稿也已出臺(tái)了近兩年時(shí)間，至今還沒(méi)有最終落地。銀保監(jiān)會(huì)5月27日公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。我國(guó)新能源汽車(chē)雖然增速較快，但總體保有量比較小，2019年全國(guó)承保新能源汽車(chē)車(chē)輛數(shù)為347萬(wàn)輛，僅占行業(yè)總承保汽車(chē)輛數(shù)的1.4%。

這意味著，去年每100輛上保的汽車(chē)中，新能源汽車(chē)占比不到兩輛。簡(jiǎn)而言之，因新能源汽車(chē)還未完全市場(chǎng)化普及，只占了一個(gè)很小的比重，也造成目前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)積累的歷史數(shù)據(jù)、時(shí)間和成熟經(jīng)驗(yàn)均尚不充分。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于保險(xiǎn)公司自身數(shù)據(jù)和技術(shù)積累有限，可參考數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗(yàn)方面的不充分，對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)勘定、費(fèi)率厘定和理賠成本等均有挑戰(zhàn)，以上多種因素造成了新能源汽車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的“難產(chǎn)”。銀保監(jiān)會(huì)也指出，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。不過(guò)好消息是，專(zhuān)屬險(xiǎn)種已經(jīng)在“路上”。銀保監(jiān)會(huì)近日對(duì)外表示，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)已組織力量成立了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款工作組，積極開(kāi)展條款研發(fā)工作。目前，新能源汽車(chē)險(xiǎn)條款已初步征求過(guò)行業(yè)和有關(guān)專(zhuān)家意見(jiàn)，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭(zhēng)早日推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬示范產(chǎn)品。

[鏈接] 新能源汽車(chē)險(xiǎn)種怎么選？

在暫時(shí)沒(méi)有專(zhuān)屬保險(xiǎn)的情況下，新能源汽車(chē)車(chē)主該如何選擇合適險(xiǎn)種保障車(chē)輛？記者留意到，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是必買(mǎi)險(xiǎn)種外，目前商業(yè)險(xiǎn)中，車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)都是建議購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種，車(chē)主可根據(jù)自身情況選擇險(xiǎn)種。值得注意的是，當(dāng)前險(xiǎn)種中的“涉水險(xiǎn)”，并不適用于新能源汽車(chē)，其保險(xiǎn)范圍實(shí)際上是“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，純電動(dòng)汽車(chē)只有電機(jī)和電池不在保障范圍之內(nèi)。

此外，對(duì)于純電動(dòng)汽車(chē)最重要的是“三電”。雖然目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)電池的險(xiǎn)種，但別忘了汽車(chē)廠家對(duì)新能源汽車(chē)的電池有較長(zhǎng)質(zhì)保，部分甚至還有終身質(zhì)保的承諾，因此，一旦電池出現(xiàn)問(wèn)題，找廠家要比找保險(xiǎn)公司更合適。

【記者觀察】

中國(guó)新能源汽車(chē)市場(chǎng)飛速發(fā)展，純電動(dòng)汽車(chē)更是新能源汽車(chē)的主要驅(qū)動(dòng)力。據(jù)中保信數(shù)據(jù)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保的新能源汽車(chē)數(shù)量年均增長(zhǎng)超過(guò)七成。在這樣的大環(huán)境下，也有讓不少車(chē)主郁悶的事兒。最經(jīng)典的案例是，有的新能源汽車(chē)車(chē)主按20萬(wàn)元的高價(jià)給愛(ài)車(chē)投了保，實(shí)際理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻按不到10萬(wàn)元給車(chē)輛進(jìn)行賠付。且如果車(chē)主由于駕駛不當(dāng)導(dǎo)致動(dòng)力電池?fù)p壞，4S店給出的電池更換費(fèi)用非常高。譬如蔚來(lái)ES8的動(dòng)力電池報(bào)價(jià)約為10萬(wàn)元，特斯拉的電池更換需要超過(guò)20萬(wàn)元!加上工時(shí)費(fèi)……熱賣(mài)的特斯拉近年來(lái)想通過(guò)“降保費(fèi)”來(lái)吸引更多用戶，也未能如愿。可以說(shuō)，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)風(fēng)控難度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)燃油車(chē)。

當(dāng)前消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司，都迫切期待新能源汽車(chē)專(zhuān)屬險(xiǎn)條款的出臺(tái)。從行業(yè)角度看，專(zhuān)屬險(xiǎn)也有利于新能源行業(yè)健康成長(zhǎng)。此次銀保監(jiān)會(huì)放話后，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬險(xiǎn)有望盡快落地。

【延伸閱讀】 UBI車(chē)險(xiǎn)將獲推進(jìn)

銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪近日表示，銀保監(jiān)會(huì)將在2020年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。這引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)會(huì)是什么樣？記者留意到，銀保監(jiān)會(huì)從2018年9月開(kāi)始進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改，今年則在全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)上要求“健全商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制”；4月銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部正式下發(fā)《示范型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》，并向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于征求車(chē)險(xiǎn)改革意見(jiàn)建議的函》。銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將按照人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向，漸進(jìn)方式推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革，把堅(jiān)持以人民為中心和高質(zhì)量發(fā)展作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

據(jù)悉，今年疫情期間大量車(chē)輛停駛閑置，業(yè)內(nèi)關(guān)于車(chē)險(xiǎn)按天或者里程收費(fèi)的呼聲變高。這種根據(jù)車(chē)輛使用頻率的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，即UBI，在國(guó)外發(fā)展相當(dāng)成熟，而中國(guó)的UBI車(chē)險(xiǎn)也在推廣發(fā)展階段。據(jù)悉，由眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)品牌就是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)描摹用戶畫(huà)像，并通過(guò)收集車(chē)主的駕駛習(xí)慣、車(chē)輛信息、居住地區(qū)、家庭成員等信息多維度定價(jià)。隨著中國(guó)的UBI車(chē)險(xiǎn)推進(jìn)，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)的投保將更加靈活。

來(lái)源：文/圖 廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 鄧?yán)?/span>