是什么讓消費者對新能源汽車望而卻步呢？是充電樁分布不完善、充電速度慢，是續(xù)駛里程短、不敢跑長途，是技術(shù)升級快、貶值速度也快，還有一點原因是保險費用高、理賠難。不過，新能源車險面臨的尷尬局面很快就要成為歷史了。

8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》），向社會公開征求意見?！妒痉稐l款》不僅將消費者最關(guān)心的三電系統(tǒng)納入保障范圍，還囊括了自燃、電網(wǎng)故障、充電樁、智能輔助駕駛軟件等，給新能源汽車消費者吃了一顆定心丸。

擴(kuò)充責(zé)任 明確爭議

綜觀本次《示范條款》征求意見稿，亮點頗多。對此，上海陽昌保險公估總經(jīng)理龐博分析稱，一是擴(kuò)充保障責(zé)任。新能源車險條款，結(jié)合了新能源汽車風(fēng)險特征、風(fēng)險場景，在傳統(tǒng)商業(yè)車險條款的基礎(chǔ)上，對消費者重點關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點問題，進(jìn)行了保險責(zé)任的擴(kuò)充。比如車輛損失險中，重點明確了“三電系統(tǒng)”及出廠設(shè)備屬于車損險的保險責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償；同時在車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險3個主險中，均明確了意外事故（含起火燃燒）。

二是明確了爭議。如新能源車的使用狀態(tài)包括：行駛、停放、充電及作業(yè)。在責(zé)任免除中刪除了有歧義的“在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間”的“營業(yè)性場所”五個字，意味著新能源車險條款，即便不考慮由于車身結(jié)構(gòu)本身的差異所增加的保險責(zé)任部分，其在通用保險責(zé)任上，仍比傳統(tǒng)商業(yè)車險條款更為寬泛。

三是新增五個熱門附加險，擴(kuò)充新場景下車險外責(zé)任。新增的五個附加險為，外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、火災(zāi)事故限額翻倍險。前三項都是與新能源汽車相配套的設(shè)施，但嚴(yán)格意義上講，它們并不屬于汽車標(biāo)的本身，而是屬于非車險范疇；加上對傳統(tǒng)商業(yè)保險很難就軟件升級費用進(jìn)行合理定價問題的關(guān)注，說明新能源專屬車險不局限于保險本身的變化，更將指導(dǎo)我國汽車產(chǎn)業(yè)走向電氣化、智能化、共享化的車險模式。

四是明確新能源車險的折舊率，讓新能源汽車殘值更有保障。相比傳統(tǒng)車險0.6％的折舊率，新能源車險的折舊率根據(jù)燃料類型，分為純電動汽車、插電式混合動力與燃料電池汽車兩檔。其中純電動汽車折舊明顯高于其他車型，且價格越低，折舊越快。

破解車主痛點

事實上，在《示范條款》征求意見之前，由于新能源汽車保有量小、使用分散，保險公司對這塊業(yè)務(wù)重視程度還不足。同時，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，各項保險都有一定的費率厘定標(biāo)準(zhǔn)，但新能源汽車的費率厘定并無樣本可供參照，所以保險公司也只能參照傳統(tǒng)汽車定損。隨著保有量的增長，為新能源汽車制定專屬保險就顯得尤為必要。

熊貓保險科技創(chuàng)始人兼CEO王剛分析，從消費者角度來看，雖然購買電動車時，政府會給予一定補(bǔ)貼，但由于保險公司在新能源汽車鑒定維修等方面的技術(shù)限制，大多數(shù)保險公司仍會按照車輛補(bǔ)貼前的價格來計算保費，但在理賠時卻按照補(bǔ)貼后的價格進(jìn)行，致使電動車的保費普遍比燃油車高出一大截。即使有保險公司按補(bǔ)貼后售價計算保費，也會增加一些條件和項目。值得一提的是，人為事故造成的電池?fù)p壞，保險公司是不理賠的，要車主自掏腰包。

新能源汽車保費高的根源在于賠付率高，大概高出20％左右。特別是電池系統(tǒng)占到新能源汽車總成本的近40％，三電系統(tǒng)占到新能源車成本的近60％，一旦電池或者三電系統(tǒng)損壞，保險公司將面臨高額賠償。所以保險公司對三電系統(tǒng)是不愿意承保的，甚至一些事故率高的新能源車品牌會遇到買保險難的尷尬。王剛分析指出：“這樣的虧損業(yè)務(wù)，少有保險公司愿意接單?！?/span>

針對當(dāng)前600萬新能源車主沒有專屬保險、傳統(tǒng)燃油車條款并沒有將三電系統(tǒng)納入保障范圍，且目前新能源汽車技術(shù)不夠成熟、自燃現(xiàn)象時有發(fā)生的痛點，《示范條款》推出專屬保單，且保障范圍明顯區(qū)別于燃油車，解決了當(dāng)前理賠過程中的大部分痛點，讓新能源車主享受到更充分的保障，也解決了消費者十分關(guān)注但保險行業(yè)普遍回避的風(fēng)險問題，倒逼行業(yè)必須重視新能源汽車及其電池的風(fēng)險研究和管理。

迎接市場爆發(fā)

千呼萬喚始出來，新能源專屬車險的到來恰逢其時。截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06％。上半年新注冊登記新能源汽車110.3萬輛，與去年同期相比增加77.4萬輛，增長234.92％，創(chuàng)歷史新高。新能源汽車新注冊登記量占汽車新注冊登記量的7.80％。

國務(wù)院在印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021～2035年）》的發(fā)展愿景中提到，2025年新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20％左右。新能源汽車未來巨大的空間也將推動新能源車險需求的提升，這會是未來車險的一個重要細(xì)分賽道。

事實上，為了打消新能源車主的理賠顧慮，推出新能源專屬車險早已提上議事日程。2018年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會第一次向行業(yè)征求《新能源汽車綜合商業(yè)示范條款》。2020年9月，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》實施，其中第九條亦提出支持行業(yè)制定新能源車險，探索新能源汽車保險創(chuàng)新產(chǎn)品。

分子實驗室創(chuàng)始人劉揚(yáng)指出，新能源汽車已成為我國未來的核心產(chǎn)業(yè)之一，是關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)與民生穩(wěn)定的戰(zhàn)略問題。新能源車險恰逢國家新能源汽車大戰(zhàn)略的政策機(jī)遇，中國保險業(yè)更應(yīng)該在國家汽車產(chǎn)業(yè)和能源產(chǎn)業(yè)迭代升級與數(shù)字化大基建的歷史洪流中，發(fā)揮自身價值，一方面化解新能源汽車在產(chǎn)、銷、用、收閉環(huán)中的風(fēng)險，打消消費者選擇顧慮；另一方面推動新能源車行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、評級建設(shè)，改善質(zhì)量和用戶體驗。

當(dāng)前，新能源汽車對車險市場的整體影響有限，對各家保險公司機(jī)會相對均等，增量市場下的改革創(chuàng)新風(fēng)險較低，壓力較小，試錯空間大，不妨把步子邁得更大一些；在示范和指引的原則框架下，鼓勵各保險公司積極投身新能源車險的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價創(chuàng)新、運(yùn)營創(chuàng)新和風(fēng)險管理創(chuàng)新上。

有待進(jìn)一步完善

《示范條款》的推出為各公司經(jīng)營新能源車險提供了經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，為新能源車險發(fā)展鋪墊基礎(chǔ)設(shè)施，深受歡迎。當(dāng)然，《示范條款》目前尚屬征求意見階段。

龐博指出，新能源車險專屬條款的保險責(zé)任縱然進(jìn)一步擴(kuò)大，但置于保護(hù)消費者利益的綜改目標(biāo)之下，在綜改后自主定價系數(shù)仍要進(jìn)一步打開的趨勢下，費率仍將只低不高。這也注定，隨著新能源汽車技術(shù)的快速迭代，新能源車險條款的完善絕不會止步，未來新能源車險條款的修訂將會常態(tài)化。

雖然行業(yè)在2018年時曾經(jīng)設(shè)計了“車電一體”和“車電分離”兩套新能源車險條款，但考慮到我國車電分離技術(shù)尚處于探索期、車電分離下車身與電池權(quán)屬不清晰、行業(yè)目前無法準(zhǔn)確實時獲取電池狀態(tài)等條件限制，本次新能源車險條款，仍然未對新能源汽車進(jìn)行兩種技術(shù)路線的進(jìn)一步細(xì)分。短期內(nèi)，新能源車險條款對“車電一體”和“車電分離”兩套技術(shù)模式均適用。但未來，應(yīng)考慮逐步出臺“車電分離”專屬條款。

車車保險相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，《示范條款》明確“新能源汽車”的定義，即包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車。但值得注意的是，《示范條款》中剔除了對發(fā)動機(jī)的保障，給混合動力汽車造成一定風(fēng)險缺口，希望能更全面考慮到各類新能源汽車的情況。

王剛則認(rèn)為，在不同地域和不同天氣下，電池衰減對消費者的使用和體驗至關(guān)重要，但電池衰減的損耗，卻并不在《示范條款》的保險責(zé)任范疇內(nèi)，這一點值得探討。當(dāng)然，更多細(xì)節(jié)還需要在文件落地后的實踐中檢驗和探索。特別是，理賠次數(shù)和金額直接關(guān)系著第二年的保費定價，行業(yè)規(guī)律一般是理賠多集中出現(xiàn)在一個保險周期的后半程，所以至少要半年以上才能初步觀察到《示范條款》的落地效果。

劉揚(yáng)則提議，希望能進(jìn)一步放開新能源汽車商業(yè)險改革步伐，把差異化定價、風(fēng)險選擇、風(fēng)險管理、服務(wù)創(chuàng)新等部分交給市場，鼓勵保險機(jī)構(gòu)建立新能源汽車專業(yè)團(tuán)隊，集智創(chuàng)新，利用中國新能源汽車發(fā)展的黃金時期，建立行之有效、符合市場機(jī)制和用戶需要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，解決困擾新能源車險發(fā)展的諸多問題。

延伸閱讀

新能源專屬車險三大疑問待解

疑問一：保險公司會有哪些機(jī)遇？

龐博：新能源車險給保險公司提供了廣闊的創(chuàng)新空間。從將涉車類內(nèi)容納入保險范疇就可以看出，未來的發(fā)展趨勢是向所有的涉車場景拓展。與此同時，新能源汽車發(fā)展迅速，無論是電池還是自動駕駛技術(shù)都在快速迭代，保險條款也會隨之擁有很大的想象空間。而且在新能源汽車時代，車險也在向責(zé)任險轉(zhuǎn)變，也就是說車險可能從消費者購買變?yōu)閺S家購買。

車車保險：新能源汽車大部分是增量市場，保險公司可以快速做大保費規(guī)模，賠付率可控，有一定的盈利空間；新能源汽車有全面的監(jiān)測系統(tǒng)、輔助駕駛系統(tǒng)，可以幫助駕駛?cè)藛T提升安全性，在精準(zhǔn)理賠方面也可以持續(xù)優(yōu)化。

疑問二：保險公司將面臨哪些挑戰(zhàn)？

龐博：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前，車險大有從消費者購買轉(zhuǎn)變?yōu)閺S家購買的趨勢，消費主體在發(fā)生變化；新能源車企越來越傾向于用直營代替4S店，車險的銷售渠道在發(fā)生變化；新能源車的結(jié)構(gòu)特性與燃油車不同，需要專業(yè)的維修機(jī)構(gòu)和人員，車輛維修變化意味著理賠在隨之變化；新能源汽車數(shù)量占比越來越多，可能打破大型保險企業(yè)在燃油車領(lǐng)域建立的優(yōu)勢和布局，種種變化對于保險公司來說都是挑戰(zhàn)。

王剛：新能源汽車積累的相關(guān)數(shù)據(jù)和理賠經(jīng)驗還不多，所以新能源車險業(yè)務(wù)的開展，考驗著保險公司的定價水平、精算水平、理賠水平、差異化服務(wù)水平和精細(xì)化運(yùn)營水平。新能源汽車數(shù)據(jù)收集的齊備程度決定了其智能化水平，如果保險公司能與新能源車企的數(shù)據(jù)后臺有效打通，做好差異化定價，將會走得更加長遠(yuǎn)。

疑問三：車險業(yè)將產(chǎn)生哪些影響？

龐博：從一定程度看，車險行業(yè)格局有望由此改變。新能源車險的出現(xiàn)，讓大小保險公司都站在了同一起跑線上，這無疑給了小保險公司彎道超車的機(jī)會。如果小保險公司能在車險進(jìn)入行業(yè)虧損的周期下、在當(dāng)前新能源車賠付水平高于傳統(tǒng)燃油車的背景下，結(jié)合新能源汽車的實際場景、實際用途，更加精準(zhǔn)地做好新能源車險的定價，在新能源車險賽道上提前做好準(zhǔn)備，則有可能實現(xiàn)彎道超車。

車車保險：新能源車險條款針對新能源汽車用電特性，保障更有針對性，如三電系統(tǒng)、用電安全、電池自燃等，消除用戶的購買疑慮，刺激用戶的選購動力，進(jìn)一步擴(kuò)充新能源的市場份額。財產(chǎn)險公司將從燃油車的存量競爭切換到新能源汽車的增量競爭，新車承保將成為財產(chǎn)險公司做大增量、提升利潤的重要經(jīng)營方式。

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